在車企加速推進(jìn)“智駕平權(quán)”戰(zhàn)略的背景下，智能駕駛汽車保險(xiǎn)作為新興保障產(chǎn)品引發(fā)行業(yè)關(guān)注。去年以來，極越、鴻蒙智行、阿維塔等車企相繼推出智駕險(xiǎn)服務(wù)，通過專項(xiàng)保障覆蓋智能駕駛輔助功能相關(guān)事故損失。當(dāng)前，車企銷售的智駕險(xiǎn)多被定位為增值服務(wù)，而非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，年均數(shù)千元的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與權(quán)責(zé)爭議使其陷入發(fā)展困局。
有消費(fèi)者質(zhì)疑車企布局智駕險(xiǎn)的動機(jī)，認(rèn)為其將智駕系統(tǒng)缺陷導(dǎo)致的賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，同時又能依托理賠數(shù)據(jù)優(yōu)化算法模型，是在轉(zhuǎn)嫁技術(shù)缺陷責(zé)任，車企才是隱形的被保險(xiǎn)人。另外，首年免費(fèi)、次年續(xù)費(fèi)的策略也備受詬病。許多消費(fèi)者認(rèn)為在已有交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，額外購買智駕險(xiǎn)增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
權(quán)責(zé)認(rèn)定體系的缺位是爭議的主要癥結(jié)。現(xiàn)行道路交通安全法尚未建立智能駕駛事故中“人機(jī)責(zé)任”的劃分標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致事故雙方常就“系統(tǒng)失靈”與“操作失誤”各執(zhí)一詞。更關(guān)鍵的是，車企對駕駛數(shù)據(jù)的壟斷性掌控，加劇了定責(zé)不公風(fēng)險(xiǎn)——既作為涉事方參與定責(zé)，又獨(dú)享原始數(shù)據(jù)留存權(quán)限，這種“雙重身份”引發(fā)公眾對數(shù)據(jù)真實(shí)性的擔(dān)憂。當(dāng)前，智駕險(xiǎn)部分承保范圍與傳統(tǒng)車險(xiǎn)“設(shè)備故障”條款重疊，存在明顯的重復(fù)投保現(xiàn)象。
智能駕駛技術(shù)迭代正重塑傳統(tǒng)車險(xiǎn)邏輯。在“人機(jī)共駕”模式下，保險(xiǎn)精算面臨三重挑戰(zhàn)：風(fēng)險(xiǎn)主體從駕駛員轉(zhuǎn)向智駕系統(tǒng)、技術(shù)快速迭代導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)變量激增、多方責(zé)任鏈條缺乏認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。由于風(fēng)險(xiǎn)評估由人轉(zhuǎn)向了智駕系統(tǒng)，且智能駕駛技術(shù)發(fā)展迅速、風(fēng)險(xiǎn)變化大，增加了定價(jià)難度。在人機(jī)共駕情形下，責(zé)任鏈條涉及多方，缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，理賠過程中可能需要更多的技術(shù)鑒定和數(shù)據(jù)支持。
構(gòu)建智駕險(xiǎn)良性生態(tài)需多方協(xié)同破局。政策層面，應(yīng)加快明確不同級別自動駕駛的責(zé)任劃分邊界，建立事故鑒定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制，避免責(zé)任認(rèn)定的模糊與爭議。行業(yè)層面，建議由車企、險(xiǎn)企、技術(shù)服務(wù)商及第三方機(jī)構(gòu)共建數(shù)據(jù)共享平臺，共同搭建智能駕駛保險(xiǎn)定價(jià)體系，提升定價(jià)的科學(xué)性和合理性。此外，智駕險(xiǎn)不應(yīng)止于損失補(bǔ)償，更需向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防進(jìn)化。目前，部分車企開始探索創(chuàng)新服務(wù)模式，通過實(shí)時監(jiān)測用戶智駕行為數(shù)據(jù)，對規(guī)范使用者給予一定的保費(fèi)返還，推動保險(xiǎn)從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防控”。
盡管當(dāng)前智駕險(xiǎn)仍存爭議，但作為智能駕駛時代的風(fēng)險(xiǎn)對沖創(chuàng)新，其發(fā)展進(jìn)程將倒逼法律體系完善與行業(yè)生態(tài)重構(gòu)。只有建立數(shù)據(jù)透明、權(quán)責(zé)對等、動態(tài)適配的保障體系，才能真正護(hù)航自動駕駛技術(shù)的規(guī)模化落地。
在車企加速推進(jìn)“智駕平權(quán)”戰(zhàn)略的背景下，智能駕駛汽車保險(xiǎn)作為新興保障產(chǎn)品引發(fā)行業(yè)關(guān)注。去年以來，極越、鴻蒙智行、阿維塔等車企相繼推出智駕險(xiǎn)服務(wù)，通過專項(xiàng)保障覆蓋智能駕駛輔助功能相關(guān)事故損失。當(dāng)前，車企銷售的智駕險(xiǎn)多被定位為增值服務(wù)，而非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，年均數(shù)千元的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與權(quán)責(zé)爭議使其陷入發(fā)展困局。
有消費(fèi)者質(zhì)疑車企布局智駕險(xiǎn)的動機(jī)，認(rèn)為其將智駕系統(tǒng)缺陷導(dǎo)致的賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，同時又能依托理賠數(shù)據(jù)優(yōu)化算法模型，是在轉(zhuǎn)嫁技術(shù)缺陷責(zé)任，車企才是隱形的被保險(xiǎn)人。另外，首年免費(fèi)、次年續(xù)費(fèi)的策略也備受詬病。許多消費(fèi)者認(rèn)為在已有交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，額外購買智駕險(xiǎn)增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
權(quán)責(zé)認(rèn)定體系的缺位是爭議的主要癥結(jié)。現(xiàn)行道路交通安全法尚未建立智能駕駛事故中“人機(jī)責(zé)任”的劃分標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致事故雙方常就“系統(tǒng)失靈”與“操作失誤”各執(zhí)一詞。更關(guān)鍵的是，車企對駕駛數(shù)據(jù)的壟斷性掌控，加劇了定責(zé)不公風(fēng)險(xiǎn)——既作為涉事方參與定責(zé)，又獨(dú)享原始數(shù)據(jù)留存權(quán)限，這種“雙重身份”引發(fā)公眾對數(shù)據(jù)真實(shí)性的擔(dān)憂。當(dāng)前，智駕險(xiǎn)部分承保范圍與傳統(tǒng)車險(xiǎn)“設(shè)備故障”條款重疊，存在明顯的重復(fù)投保現(xiàn)象。
智能駕駛技術(shù)迭代正重塑傳統(tǒng)車險(xiǎn)邏輯。在“人機(jī)共駕”模式下，保險(xiǎn)精算面臨三重挑戰(zhàn)：風(fēng)險(xiǎn)主體從駕駛員轉(zhuǎn)向智駕系統(tǒng)、技術(shù)快速迭代導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)變量激增、多方責(zé)任鏈條缺乏認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。由于風(fēng)險(xiǎn)評估由人轉(zhuǎn)向了智駕系統(tǒng)，且智能駕駛技術(shù)發(fā)展迅速、風(fēng)險(xiǎn)變化大，增加了定價(jià)難度。在人機(jī)共駕情形下，責(zé)任鏈條涉及多方，缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，理賠過程中可能需要更多的技術(shù)鑒定和數(shù)據(jù)支持。
構(gòu)建智駕險(xiǎn)良性生態(tài)需多方協(xié)同破局。政策層面，應(yīng)加快明確不同級別自動駕駛的責(zé)任劃分邊界，建立事故鑒定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制，避免責(zé)任認(rèn)定的模糊與爭議。行業(yè)層面，建議由車企、險(xiǎn)企、技術(shù)服務(wù)商及第三方機(jī)構(gòu)共建數(shù)據(jù)共享平臺，共同搭建智能駕駛保險(xiǎn)定價(jià)體系，提升定價(jià)的科學(xué)性和合理性。此外，智駕險(xiǎn)不應(yīng)止于損失補(bǔ)償，更需向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防進(jìn)化。目前，部分車企開始探索創(chuàng)新服務(wù)模式，通過實(shí)時監(jiān)測用戶智駕行為數(shù)據(jù)，對規(guī)范使用者給予一定的保費(fèi)返還，推動保險(xiǎn)從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防控”。
盡管當(dāng)前智駕險(xiǎn)仍存爭議，但作為智能駕駛時代的風(fēng)險(xiǎn)對沖創(chuàng)新，其發(fā)展進(jìn)程將倒逼法律體系完善與行業(yè)生態(tài)重構(gòu)。只有建立數(shù)據(jù)透明、權(quán)責(zé)對等、動態(tài)適配的保障體系，才能真正護(hù)航自動駕駛技術(shù)的規(guī)模化落地。
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