銀行貸款調(diào)查報(bào)告
在現(xiàn)在社會(huì)，大家逐漸認(rèn)識(shí)到報(bào)告的重要性，我們?cè)趯憟?bào)告的時(shí)候要注意涵蓋報(bào)告的基本要素。為了讓您不再為寫報(bào)告頭疼，以下是小編為大家收集的銀行貸款調(diào)查報(bào)告，歡迎大家分享。
個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相對(duì)較低，盈利性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)基本收益率高的信貸產(chǎn)品，成為各大商業(yè)銀行利益的主要來(lái)源和利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，各大商業(yè)銀行因此加大個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度以提高其市場(chǎng)占有份額。但是在商業(yè)銀行開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的過(guò)程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品高速發(fā)展的形勢(shì)下，個(gè)貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。從“虛擬個(gè)貸”、開(kāi)發(fā)商爛尾樓等事件的頻繁出現(xiàn)我們可以看出個(gè)人住房擔(dān)保貸款并不是所謂的絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低收益高的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，隨著當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)的不確定性逐漸增加，個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：相關(guān)市場(chǎng)變化和政策調(diào)整對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了不確定性，銀行內(nèi)控措施還不夠完善，部分員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，違規(guī)操作及失職行為時(shí)有發(fā)生，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作依然有很多薄弱環(huán)節(jié)，給銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和管理，以及建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，更有利于房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。因此，通過(guò)研究個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問(wèn)題，從而分析其風(fēng)險(xiǎn)影響因素及探討相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施具有重要意義。
一、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問(wèn)題
（一）客戶的真實(shí)情況掌握難度較大
從個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實(shí)性難以準(zhǔn)確掌握。這反映出商業(yè)銀行的調(diào)查手段和渠道不夠，許多客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，在進(jìn)行貸前調(diào)查的過(guò)程中可能流于形式，簡(jiǎn)化程序，對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的有明顯疑點(diǎn)的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進(jìn)一步調(diào)查認(rèn)定，為日后的貸后管理埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（二）個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量下滑
一些還款能力較弱的貸款客戶，無(wú)視個(gè)人征信報(bào)告上的貸款逾期信息，對(duì)銀行關(guān)于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計(jì)劃還款時(shí)間和還款期數(shù)，既達(dá)到了經(jīng)常貸款逾期緩解其還款壓力的目的，又不至于被銀行。對(duì)于這種情況，銀行目前只能想方設(shè)法的進(jìn)行貸后催收，還沒(méi)有形成有效的批量解決辦法。
（三）抵押物作為第二還款來(lái)源存在風(fēng)險(xiǎn)
一些商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)過(guò)度依賴房地產(chǎn)抵押等第二還款來(lái)源，在這種情況下，即使房?jī)r(jià)沒(méi)有大幅下滑，抵押作用的發(fā)揮也需要與其他條件相結(jié)合才能有效發(fā)揮作用。而在實(shí)際情況中銀行對(duì)抵押物的處置過(guò)程經(jīng)常發(fā)生糾紛，銀行通過(guò)訴訟來(lái)推進(jìn)不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執(zhí)行，尤其是那些涉及多個(gè)債權(quán)人的案件，難以達(dá)成一致的分配意見(jiàn)。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須重視第一還款來(lái)源，減少對(duì)第二還款來(lái)源的依賴。
（四）貸款辦理銀行在項(xiàng)目準(zhǔn)入及貸款發(fā)放過(guò)程中
存在審核不嚴(yán)格及調(diào)查不充分的問(wèn)題，部門經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作。一些銀行在開(kāi)展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，未充分調(diào)查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的資信、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)建設(shè)及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)糾紛，導(dǎo)致合作項(xiàng)目出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。
二、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析
商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要源于：銀行內(nèi)部管理控制措施不夠完善、部分員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)、信用缺失、監(jiān)管不到位、信息不對(duì)稱等。如果銀行切實(shí)落實(shí)貸前調(diào)查，認(rèn)真審核貸款條件，執(zhí)行貸中審查，完善貸后管理，加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患的排查等，這些風(fēng)險(xiǎn)可以得到控制。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因來(lái)自以下幾個(gè)方面：
（一）個(gè)人信用意識(shí)淡漠，信用機(jī)制不夠完善
在現(xiàn)代化的國(guó)家經(jīng)濟(jì)中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側(cè)面反映出一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民素質(zhì)的高低。健全完善的信用機(jī)制可以有效的治理市場(chǎng)上存在的失信現(xiàn)象，增強(qiáng)國(guó)民的信用意識(shí)，使市場(chǎng)中的失信行為和銀行的不良貸款現(xiàn)象得到控制。在目前的個(gè)貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一般通過(guò)央行征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人及企業(yè)的信用進(jìn)行查詢，但是征信報(bào)告僅能顯示貸款申請(qǐng)人在商業(yè)銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對(duì)影子銀行，如小貸公司、擔(dān)保公司、信托公司的借款信息無(wú)從查詢，對(duì)貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業(yè)銀行不能全面了解客戶的信用信息，在發(fā)放貸款的操作環(huán)節(jié)中審慎性不足，從而影響對(duì)貸款客戶未來(lái)還款能力和還款意愿的準(zhǔn)確判斷。
（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范制度設(shè)計(jì)存在缺陷
近年來(lái)，由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量與日俱增，各大商業(yè)銀行在爭(zhēng)奪個(gè)貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的同時(shí)，忽視了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在實(shí)務(wù)中一些銀行個(gè)貸從業(yè)人員對(duì)借款人提供的有明顯疑點(diǎn)的資信證明不作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)，片面的認(rèn)為有房地產(chǎn)作為抵押，放松了對(duì)第一還款源的調(diào)查認(rèn)定，給未來(lái)的貸款回收帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（三）部分商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和績(jī)效考核壓力下
不能平衡業(yè)績(jī)和風(fēng)控之間的關(guān)系。個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款“低風(fēng)險(xiǎn)，高收益”的信貸產(chǎn)品，廣受各大商業(yè)銀行青睞，導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈。一個(gè)樓盤往往有幾家不同的商業(yè)銀行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)一個(gè)樓盤存在同一商業(yè)銀行的不同支行相互爭(zhēng)奪貸款客戶的情況。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪客戶資源的同時(shí)往往降低了對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，導(dǎo)致出現(xiàn)了“假個(gè)貸”，貸款資金流入股市等監(jiān)管部門明文禁止的違規(guī)問(wèn)題，增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）部分經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識(shí)淡漠，履職盡責(zé)不到位
部分客戶經(jīng)理在個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查，貸款審核和貸后管理等環(huán)節(jié)履職盡責(zé)不到位，合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中對(duì)相關(guān)程序流于形式，對(duì)客戶提供的證明材料調(diào)查不充分，不能達(dá)到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有對(duì)有疑點(diǎn)的客戶貸款證明材料作進(jìn)一步的調(diào)查認(rèn)定。甚至一些客戶經(jīng)理為了業(yè)績(jī)提升，幫助客戶填寫貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規(guī)行為。部分經(jīng)辦崗位人員責(zé)任心不強(qiáng)，作風(fēng)懶散，有可能出現(xiàn)客戶重要信息錄入錯(cuò)誤，抵押登記辦理不及時(shí)等問(wèn)題。
（五）商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員配置不夠，存在業(yè)務(wù)辦理疲勞的現(xiàn)象
銀行個(gè)貸工作勞動(dòng)強(qiáng)度較大，尤其在當(dāng)前銀行房貸余額持續(xù)高速增長(zhǎng)的背景下，個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員沒(méi)有得到充分補(bǔ)充。客戶經(jīng)理考核壓力大，除了實(shí)地調(diào)查，家訪外，要準(zhǔn)備長(zhǎng)達(dá)幾十頁(yè)的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統(tǒng)操作，加班加點(diǎn)是常態(tài)，樓盤銷售旺季時(shí)客戶經(jīng)理還需要駐點(diǎn)營(yíng)銷，工作非常辛苦。有些銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)部門由于工作量較大，常從社會(huì)上聘請(qǐng)兼職人員從事個(gè)人工作，難以適應(yīng)個(gè)貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。在業(yè)績(jī)壓力下，高強(qiáng)度的工作使得從業(yè)人員出現(xiàn)管理疲勞，導(dǎo)致個(gè)貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題的概率增加，從而增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)展比較便利，產(chǎn)品收益較高，各大商業(yè)銀行都把個(gè)人住房擔(dān)保貸款作為大力發(fā)展的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行往往把重心集中在如何提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，而往往忽視了該種信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)貸業(yè)務(wù)近年來(lái)暴露出來(lái)的突出問(wèn)題中我們應(yīng)當(dāng)汲取教訓(xùn)，在拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，嚴(yán)格控制和管理其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。我認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展要立足于風(fēng)險(xiǎn)可控性、產(chǎn)品成熟性、規(guī)模經(jīng)營(yíng)型、客戶價(jià)值性、政策法規(guī)成熟性。
（一）加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)
加快完善個(gè)人信用信息的共享機(jī)制建設(shè)，將電信運(yùn)營(yíng)商，水電費(fèi)用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個(gè)人信用報(bào)告。加強(qiáng)對(duì)非銀金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將非銀金融機(jī)構(gòu)的客戶信息數(shù)據(jù)納入央行征信系統(tǒng)，尤其是P2P網(wǎng)貸，小額貸款等貸款信息，使得個(gè)人征信報(bào)告能夠更加全面地反映個(gè)人信用情況，商業(yè)銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況，進(jìn)行合理授信，從而降低貸款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入準(zhǔn)度建設(shè)
近兩年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)下行壓力，導(dǎo)致許多房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中小微企業(yè)資金壓力較大。銀行必須加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)擬合作的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的開(kāi)發(fā)資質(zhì)、公司信用情況、項(xiàng)目信息、相關(guān)權(quán)屬證書情況等進(jìn)行全方位的調(diào)查，同時(shí)密切關(guān)注貸款資金流向和開(kāi)發(fā)商項(xiàng)目進(jìn)展情況，嚴(yán)防騙貸，貸款資金挪用等情況的發(fā)生，從源頭上把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，優(yōu)化個(gè)貸業(yè)務(wù)審批制度
個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)一般由銀行個(gè)貸中心負(fù)責(zé)辦理，個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查，獨(dú)立審批人進(jìn)行貸款審批，這種模式使得審批人長(zhǎng)期進(jìn)行流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作，導(dǎo)致審批人過(guò)度關(guān)注申報(bào)項(xiàng)目和貸款證明材料的合規(guī)性，而忽視了項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；二是審批人對(duì)個(gè)人住房貸款合作項(xiàng)目及個(gè)人貸款客戶的審查主要依據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸款證明資料，不能親自進(jìn)行真實(shí)性和準(zhǔn)確性調(diào)查，對(duì)業(yè)務(wù)流程細(xì)節(jié)沒(méi)有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業(yè)銀行引入審批人對(duì)貸款客戶回訪制度，貸款審批人對(duì)存在疑點(diǎn)及其認(rèn)為真實(shí)性或準(zhǔn)確性有待調(diào)查的貸款客戶進(jìn)行回訪調(diào)查。
（四）對(duì)客戶進(jìn)行分類、嚴(yán)抓準(zhǔn)入門檻、從源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
防范風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，個(gè)貸工作人員應(yīng)根據(jù)資信水平對(duì)貸款客戶的進(jìn)行科學(xué)分類，分別設(shè)定貸款最高額度、最大貸款成數(shù)和最長(zhǎng)期限。對(duì)國(guó)家公務(wù)員、教師等應(yīng)作為優(yōu)良客戶予以支持，對(duì)那些職業(yè)及輸入具有不穩(wěn)定性，無(wú)固定還款源的貸款客戶要從嚴(yán)控制。嚴(yán)格落實(shí)貸款客戶的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)注意多方交叉印證，增強(qiáng)客戶信息透明度，拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實(shí)性，要深入調(diào)查和核實(shí)，多渠道、全方面的了解貸款客戶的實(shí)際收入情況，加強(qiáng)對(duì)貸款第一還款來(lái)源的審查力度，從而改變商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制管理中過(guò)度依賴第二還款來(lái)源的現(xiàn)狀。
（五）合理配置個(gè)貸從業(yè)人員
銀行開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際情況，加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的配備，從業(yè)人員配備不足，不僅會(huì)影響個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理效率，對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生影響，還會(huì)影響個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的實(shí)施。同時(shí)，要提高支行層面客戶經(jīng)理及審批人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì)，樹(shù)立個(gè)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)對(duì)各類培訓(xùn)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)違規(guī)操作及失職人員予以處罰，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）加強(qiáng)貸后跟蹤管理
改變商業(yè)銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對(duì)重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行經(jīng)常性，周期性的分析和了解，及時(shí)掌握相關(guān)信息的變動(dòng)。對(duì)抵押物的登記情況進(jìn)行落實(shí)，對(duì)欠款期數(shù)較長(zhǎng)的不良貸款加大清收力度，細(xì)化催收流程，將多重催收手段緊密結(jié)合起來(lái)提高預(yù)期貸款催收效率。個(gè)貸部門應(yīng)建立并完善不良貸款分析報(bào)告制度，對(duì)逾期較長(zhǎng)的不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和催收。
（七）通過(guò)個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)提升其風(fēng)險(xiǎn)控制水平
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶、京東白條等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行的產(chǎn)品體系帶來(lái)了前所未有的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展創(chuàng)新更好的貸款產(chǎn)品。例如，個(gè)人住房擔(dān)保貸款可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)貸款申請(qǐng)等服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存量數(shù)據(jù)對(duì)貸款客戶進(jìn)行更為全面的授信，從而提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語(yǔ)
在當(dāng)前加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化、金融脫媒持續(xù)深化、房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性增加、互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，研究商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，全方位的分析個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，采取有效的風(fēng)控防范措施，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。不僅有利于商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，更有助于我們順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)相互協(xié)調(diào)，走上可持續(xù)發(fā)展道路。（作者單位：湖北大學(xué)）
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